Requisitos para que el banco te dé una hipoteca

Antes de aprobar una hipoteca, los bancos analizan varios factores para valorar el riesgo de la operación. Conocerlos de antemano te permite preparar tu situación financiera y evitar sorpresas cuando presentes la solicitud.

Nivel de endeudamiento

Como regla general, la cuota de la hipoteca, sumada a otras deudas que tengas (préstamos personales, coche, tarjetas), no debería superar entre el 30% y el 35% de tus ingresos netos mensuales. Por encima de ese umbral, muchos bancos consideran que el riesgo de impago es demasiado alto, aunque cada entidad aplica sus propios criterios internos.

Estabilidad laboral e ingresos

Los bancos valoran positivamente un contrato indefinido con cierta antigüedad, y suelen pedir más garantías a quienes tienen contratos temporales, están en periodo de prueba, o son autónomos con ingresos variables. En el caso de autónomos, normalmente se pide la declaración de la renta de los dos últimos años y el resultado de la actividad, para verificar que los ingresos son estables y suficientes.

Historial crediticio

Comprobarán si figuras en ficheros de morosidad (como ASNEF), y revisarán tu historial de pagos en otros préstamos o tarjetas. Un historial limpio facilita mucho la aprobación; figurar en un fichero de morosos, aunque sea por una deuda pequeña, puede ser motivo de denegación hasta que se regularice.

Ahorro disponible

Además de la entrada (habitualmente el 20% del precio), el banco valorará que tengas ahorrado también el importe de los gastos de compraventa, y preferirá ver que te queda un colchón adicional después de la compra, como señal de solvencia.

Edad y plazo del préstamo

La edad influye en el plazo máximo que te pueden ofrecer, ya que la mayoría de bancos exigen que la hipoteca esté completamente pagada antes de una edad determinada (normalmente entre los 70 y los 75 años). Cuanto más joven seas al solicitarla, más margen tendrás para elegir plazos largos que reduzcan la cuota mensual.

Cómo mejorar tu perfil antes de solicitarla

• Reduce o cancela deudas pequeñas antes de pedir la hipoteca, para bajar tu nivel de endeudamiento total.
• Evita nuevas compras a crédito en los meses previos a la solicitud.
• Si eres autónomo, procura mostrar una trayectoria de ingresos estable o creciente en los últimos ejercicios.
• Compara varias entidades, porque los criterios de aprobación varían de un banco a otro, y lo que deniega uno puede aprobarlo otro.

Preguntas frecuentes

¿Puedo pedir una hipoteca con contrato temporal?

Es posible, pero más difícil. Algunos bancos lo aceptan si el contrato lleva ya tiempo renovándose o si trabajas en un sector con alta demanda, aunque en general piden más ahorro propio o algún tipo de garantía adicional.

¿Cuántos años de antigüedad laboral piden los bancos?

No hay una cifra fija, pero contar con al menos uno o dos años en el mismo empleo, o en el mismo sector si has cambiado de empresa, suele facilitar bastante la aprobación.

¿Qué pasa si estoy en ASNEF?

Estar en un fichero de morosidad no siempre significa denegación automática, pero complica mucho el proceso. La mayoría de bancos exigen regularizar la deuda pendiente antes de estudiar siquiera la solicitud de hipoteca.

¿Puedo pedir la hipoteca con un avalista si mi perfil no es suficiente?

Sí, contar con un avalista (normalmente un familiar) que respalde el préstamo puede facilitar la aprobación cuando tu perfil por sí solo no cumple todos los requisitos que pide el banco.

¿Los autónomos tienen requisitos distintos a los asalariados?

Sí, generalmente se les pide más documentación (declaraciones de la renta, resultados de la actividad, a veces informe de un gestor), y algunos bancos son más cautelosos con ingresos variables o de actividades consideradas de mayor riesgo.

Fuentes consultadas: Banco de España, Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario.