Cuánto ahorro necesito para comprar una vivienda

Es la primera pregunta que se hace cualquiera que empieza a plantearse comprar una vivienda, y la respuesta depende de varios factores, aunque hay una regla general que sirve como punto de partida razonable.

La regla del 20% más gastos

Los bancos españoles financian, con carácter general, hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda. Eso significa que necesitas tener ahorrado, al menos, el 20% restante del precio, más los gastos de compraventa, que suelen suponer entre un 10% y un 14% adicional según la comunidad autónoma.

En total, la cifra orientativa de ahorro necesario ronda entre el 30% y el 34% del precio de la vivienda que quieras comprar.

Un ejemplo con cifras concretas

Para una vivienda de 180.000 €:

• Entrada (20%): 36.000 €
• Gastos de compra (aproximadamente 11%): 19.800 €
• Total necesario: 55.800 €, aproximadamente un 31% del precio.

Puedes calcular la cifra exacta para tu comunidad autónoma con la calculadora de gastos de compraventa.

Por qué conviene un colchón adicional

Además del ahorro estrictamente necesario para comprar, es recomendable mantener un colchón de emergencia aparte, equivalente a varios meses de gastos, para imprevistos que puedan surgir justo después de la compra (una reparación urgente, un electrodoméstico que falla, gastos de mudanza). Gastarte hasta el último euro ahorrado en la compra deja una situación financiera frágil los primeros meses.

Excepciones a la financiación del 80%

Algunos bancos ofrecen financiación de hasta el 90% o el 95% en casos concretos, normalmente cuando la vivienda es propiedad del propio banco, procedente de una ejecución hipotecaria anterior. También existen programas de avales públicos pensados para facilitar el acceso a la vivienda con menos ahorro previo, aunque las condiciones y la disponibilidad cambian con el tiempo, conviene consultar qué programas están activos en el momento de comprar.

Cómo acelerar el ahorro para la entrada

• Automatizar una aportación mensual fija nada más cobrar, antes de gastar en otras cosas.
• Separar el ahorro para la vivienda en una cuenta distinta a la del día a día, para no tocarlo por error.
• Revisar gastos recurrentes que puedan reducirse sin afectar demasiado a la calidad de vida.
• Valorar si algún ingreso extra (paga doble, bonus) puede destinarse íntegramente a este objetivo en lugar de diluirse en gastos corrientes.

Preguntas frecuentes

¿Puedo comprar una vivienda sin nada de ahorro?

Es muy poco habitual y solo se da en supuestos concretos, como comprar una vivienda propiedad del banco con financiación muy alta. Para la inmensa mayoría de compras, necesitas al menos el ahorro para los gastos de compraventa, aunque consiguieras financiación del 100% del precio.

¿El dinero de una herencia o donación cuenta como ahorro para el banco?

Sí, aunque el banco puede pedirte que justifiques el origen de esos fondos, especialmente si son ingresos recientes y de un importe elevado, como parte de sus controles de prevención de blanqueo de capitales.

¿Es mejor esperar a tener ahorrado el 100% del precio para no pedir hipoteca?

Depende de tu situación, pero esperar tantos años suele significar perder la oportunidad de comprar antes, mientras los precios de la vivienda pueden seguir subiendo. La decisión entre comprar con hipoteca ahora o esperar a ahorrar más se puede analizar con la calculadora de comprar o alquilar, adaptándola a tu horizonte temporal.

¿Cuánto tiempo se tarda de media en ahorrar para comprar una vivienda?

Varía mucho según los ingresos, el precio de la vivienda objetivo y la capacidad de ahorro mensual, pero en muchas zonas de España el proceso completo suele llevar entre tres y ocho años de ahorro constante.

¿Debo dejar de invertir mientras ahorro para la entrada?

No necesariamente, pero conviene que el dinero destinado a la entrada esté en productos de bajo riesgo y alta disponibilidad, ya que necesitarás disponer de él en un plazo relativamente corto y no puedes permitirte que pierda valor justo antes de comprar.

Fuentes consultadas: Banco de España (informes sobre acceso a la vivienda y condiciones de financiación hipotecaria), Instituto Nacional de Estadística.